Si vous choisissez de contracter un crédit immobilier, deux possibilités s’offrent à vous concernant le taux d’intérêt : opter pour un taux fixe, ou pour un taux variable. Agenz vous accompagne pour savoir si le taux d’emprunt est-il fixe ou variable et vous aide à comprendre la différence et les conséquences de ce choix.
Taux d’emprunt fixe
1. Qu’est-ce que c’est un taux fixe ?
Un taux fixe reste le même tout au long de la durée du crédit, et ce même si les taux immobiliers du marché augmentent.
2. Comment est définie la valeur de ce taux ?
C’est la banque qui détermine le taux fixe. Celui-ci dépend entre autres de :
- Votre profil et votre niveau de revenu, donc vos critères d’éligibilités au crédit (plus votre revenu est élevé, plus le taux sera faible).
- La durée prévue de remboursement (plus la durée est courte, plus le taux sera faible).
- Des critères extérieurs sont également pris en compte, tels que la région d’emprunt, ou l’état du marché.
3. Pourquoi opter pour ce taux ?
Le fait de choisir d’emprunter à taux fixe permet d’avoir une maîtrise et une visibilité totale sur le coût du crédit. Cependant, le montant des échéances se trouve entièrement déterminé au moment de la signature du prêt. La majorité des emprunteurs optent pour ce taux, privilégiant la sécurité.
💡 À titre indicatif, en mai 2022, les taux fixes se situaient autour de 4,1%.
Taux d’emprunt variable
1. Qu’est-ce que c’est un taux variable ?
Tout d’abord, il faut savoir que le taux variable évolue tout au long de la durée du contrat.
2. Quels sont les principes de variation de ce taux ?
La révision du taux variable se fait à une fréquence fixe (définie à l’avance par les parties prenantes) et suit l’évolution d’un indice de référence sur lequel il est basé. Il peut donc diminuer ou augmenter au long du contrat, influant par conséquent le coût total de revient du crédit, et représente à ce titre un pari sur l’évolution du taux de référence. Cette part de risque explique le faible nombre d’emprunteurs qui choisissent cette option.
3. Pourquoi opter pour ce taux ?
Tout simplement parce qu’il revient initialement beaucoup moins cher que le taux fixe. Puisqu’il n’est pas possible d’anticiper son évolution, cette formule est particulièrement intéressante dans les cas suivants :
- Emprunt de courte durée (moins de 10 ans) (limitation du risque de coût supplémentaire)
- Lorsque les taux fixes sont vraiment élevés en comparaison à la valeur initiale du taux variable
- En période de conjoncture stable (si l’indice de référence évolue peu, le taux reste proche de sa valeur initiale, qui est inférieur à la valeur que l’on aurait obtenue en choisissant un taux fixe
💡 Si vous souhaitez choisir un taux variable, il est recommandé d’opter pour un taux variable capé.
Ceci correspond à un plafonnement de la valeur du taux variable. Il est proposé par les banques pour protéger leurs clients en cas de fortes hausses de taux. Il faut toutefois comprendre que le plafonnement concerne les 2 sens d’évolution du taux.
Exemple : un taux initial à 4.5% capé à 2 points signifie que le taux ne pourra pas dépasser les 6.5%, ni descendre en dessous des 2.5%
Sources : cafpi.fr, credixia.com
